成家，從一個小小的夢想開始

當然就是沒錢～

其實這個問題是死老百姓置產的時候都會有的困擾，但是如果你買的是新成屋或預售屋，大致都有八成以上的額度，甚至有些能夠全額貸款，如果有自備款的話，連裝潢費用都能一併處理；而我們的問題是，一般銀行根本不承做土地放款，問來問去只有土地銀行與農會可以提供服務；因為之前辦過土銀的公教信用貸款（利率很低呢），自認往來信用良好，第一時間有去詢問過，結果是，農地沒價值，所以算起來可能只核給我們十來萬吧。最後我們找上農會。而農地自建還有一個貸款上的問題。就是農舍並不適用政策性房屋貸款，例如青年首購、勞工住宅貸款等優惠。

還好公公贊助我們100萬，加上我變賣了結婚的金飾（殘念～～雖不是賣在低點，但是如果留到現在不是更好嗎，黃金一直在漲......），還有阿成的部分現金，當初購地時沒有貸款壓力，也算是一般人買屋有自備款的意思了吧。

找上農會之後，因業務承辦是阿成的國中同學H先生，本想是妥當的了，誰知道過程卻一直出狀況，所以才會搞到和營造簽約之後付不出訂金，得動用到我娘的面子。這些問題是資本不夠厚卻想農地自建的人需要注意的，以一個可憐的過來人身份與大家分享，結論是，沒有現金實在是不要搞農地自建啊！沒有銀行要接、利率不比低利房貸、程序複雜......

農地自建的第一步是拿農地去辦理抵押貸款，但即使農會承做農地抵押放款，放款額度仍非常有限；而房子的部分，因為土地上還沒有任何合法建物，銀行不可能貸款給空氣，這部分就得用「建築融資」的方式辦理，這種詞兒，一般用在奸建商買下精華地段之後，以蓋屋及銷售計畫去申請的融資貸款。所以我們除了提出一般貸款需要的在職證明、薪轉證明等，還附上H先生幫我們撰寫的很簡要計畫書、與原地主簽訂的購地合約（證明當初購買時的價金）、營造合約（證明我們蓋的農舍不是一間鐵皮屋工寮），最重要的還要請營造提出「權利拋棄聲明書」。陳先生之前就主動告訴我會給我這個切結書，因為法律為了保護營造承攬人，避免幫業主蓋好房子之後，業主不付錢，所以營造具有不動產抵押權登記請求權（好拗口，翻成白話文的意思就是，萬一付不出錢來，房子就會自動抵押給營造了），那農會要借錢給我的話，它必須是抵押權的第一順位，所以會要營造出具這個聲明書，萬一我還不了錢，房子就又變成是農會的了。

不過不是把資料備齊，農會就會貸給我們所需要的額度。我們原來就知道不足部分要以阿成的身份借公教信用貸款，信用貸款因為沒有抵押品，而且我們也不想連累朋友（擔任保人的朋友也要是公教身份）當保證人，最高額度只有100萬，利率是因為公教身份所以比較低。扣除土地抵押貸款、信用貸款的部分，其他就要看農會核多少、怎麼給。

八月中時我們拿到信用貸款的100萬，隨即把向親戚商借來的人情給還了。那次的放款順利，因為我和阿成互為保人。但夫妻能互為保人，我個人是覺得有點奇怪的，套句之前主管說的，夫妻通常跑路會一起跑不是嗎？

寫到這裡覺得自己真囉唆，可是不這樣記錄，我怕我以後會忘記我為了這個還不存在的屋子花了多大的力氣。

經過來來回回幾次的奔波，終於確定可以核貸的額度與放款方式。今天辦理的程序是土地貸款與建築融資貸款的對保。到農會之前先接了一位台北來的先生，是由他來幫我們辦理一部份的貸款事宜，一開始我也不解，我跟本地農會貸款，為什麼農會要去跟一個叫做全國農業金庫的單位借錢來貸給我，我貸款的農會據說是全台灣最賺錢的呢。然後我開了眼界，發現了阿扁的德政一件（就怕是唯一一件）。依據這位長的超級娃娃臉的43歲先生表示，他服務的單位是94年成立的，該單位百分之40幾是官股，其他股東則是各地農漁會，農漁會需將固定比例的存款存於金庫，而放款要經過金庫的審核，成立主要目的是解決以往農漁會的超貸及逾放比過高的問題。這是小人我的腦袋所能理解並說明的限度了。

今天辦理對保時有兩個小插曲，第一個是H先生看到阿成就說不好意思，應該在暑假讓我們辦理完成，但時間上沒辦法配合上，還讓我們夫妻倆請假前來，阿成馬上回他：「不會，是賺到玩（台語，表示很開心可以依此放個假）。」但是我是個很有現實感的傢伙啊，我立即反應：「你真會說話，我只是想說，我需要錢，所以就算是請假也是得來。」

再來是，因為是抵押品不足的貸款，農會要求再找一名保證人，因為公公是農會代表，又據說是巨額存款的大戶（這一段我真的是聽說，從未被證實過），所以商請他來幫我們當第二保證人。過程中，主管一直邀請他上樓喝茶，有種備受禮遇的感覺，我去兩趟，都沒人請我上樓喝茶哩，因為我是沒有錢要借錢的小喀，所以我開始相信公公真的是大戶了。哈哈，開玩笑的。還是很謝謝啊！雖然目前貸款的額度仍不足給營造，但等拿到使用執照，辦理登記後，就可以全部都轉成房屋貸款了；這部分的還款方式，因為蓋房子最多不超過3年，還款期限是就是訂3年，我們預計明年完工，這麼短的時間，H先生和娃娃臉先生都建議過程都只付利息即可，讓農會賺一些沒關係，轉貸之後再來每月背負本利。

下週阿成還要當我的代理人，到埔里地政去辦理土地、建築改良物抵押權設定，完成後，貸款才會下來。

我記得上次到農會去辦信貸對保時，阿成出來後臉色不太好，我非常有同理的心的說：「跟銀行借一大筆錢的感覺真不好受。我每次去銀行辦貸款都有一種空虛、不實在的感受。不過，慢慢還，好像也很快就過了。」說貸款感受不真實是因為我大學四年+碩班兩年都辦就學貸款，每學期都要去台銀辦對保，但是從來沒有看到那些錢；幾年前買車，去土銀借信貸，才看到戶頭存款的數字變大（沒有感受到那是「錢」），馬上轉手出去到業務的帳戶，變成負債。阿成回我一句：「我沒有跟銀行借錢的習慣，這是第一次。」

欸，幹嘛這樣，請加油～～努力賺錢、省錢。話說，為了給小朋友深刻的感受我們不能再隨便說要吃大餐，已經耳提面命許久，蓋房子要花很多很多的錢，從現在開始負債30年，所以阿欣都會跟朋友說：「我們家要到我39歲的時候才能解禁再吃王品了。」

這一篇字多，但感覺沒講到什麼重點......原諒我吧，這些貸款的瑣事真的是很繁複，如果有需要的再問我，因為我對於具體把困難說出來有嚴重的障礙啊。